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信用卡积分变现背后的灰产

 

近年来,信用卡市场发展迎来了大爆发时期。根据公开数据显示,2011年我国信用卡发卡总量为2.85亿张,信用卡人均持卡量为0.21张;2014年我国信用卡发卡总量为4.55亿张,信用卡人均持卡量为0.34张;到了2017年,我国信用卡发卡总量已达到5.88亿张,信用卡人均持卡量为0.39张。研究发现,中国信用卡2017年全年新卡发行量增速保持在20%以上;35%的中国信用卡客户在过去12个月内更换了主要使用的信用卡,其中19%是为了获得更好的客户服务。从这些数据不难看出,7年时间信用卡发卡量已实现翻番。其主要原因在于:一方面源于信用卡的便捷,另一方面或许也有赖于信用卡积分等权益的不断提升。   

 

 

很多人也许还不知道信用卡积分有什么作用,当看到信用卡积分可以兑换现金的时候大多持怀疑和观望的态度。那么你看到这里,相信你会对信用卡积分有个全新的认识。

 

使用信用卡的用户们对积分自然不会陌生,信用卡积分是银行信用卡众多增值服务的一种。旨在促进用卡的频率,增加用户的粘性,几乎所有的银行都推出信用卡积分活动。持卡用户使用信用卡消费后,就能获得一定的积分,用户可以使用积分兑换指定商品,包括话费、航班里程、实物商品等。信用卡积分本质上是银行给予持卡人消费的鼓励和回馈,持卡人需要消费刷卡,银行才会给予相对应的积分,银行不同,卡种不同,给到的积分也不同,

 

最近一段时间以来,多家银行相继调整了信用卡积分累积方式。据统计,民生银行、广发银行、兴业银行、华夏银行、中信银行等股份制银行都先后对积分累积规则作出调整。重庆银行存量积分值更是缩小90%,积累规则由原来每满1元就累积1分,调整为每满10元才能积累一分。

 

而此次银行集中调整行用卡积分累积方式的背后,是一个完整的信用卡积分变现产业链的崛起。通过硬件和软件的结合,信用卡积分成为灰产中介们获利的工具。在他们的口中,信用卡积分变现业务,还是一片“蓝海”,蕴藏着无限的财富。事实上,利用信用卡积分赚取的差价,只是他们收入的一小部分,他们收入来源很大一部分还来自于招募合伙人。层层分佣的模式,让信用卡变现中介们的队伍迅速壮大。

 

不难发现,银行的多发、超发信用卡和各家银行抢占信用卡客户成为了重要目标。信用卡出现伴随着资本市场下的风风雨雨,信用卡中的套利空间也一直存在,甚至惊人。如今信用卡积分套利黑色产业链利润惊人或将成为下一个监管目标!

 

 

转卖信用卡消费累积的航空里程是信用卡权益变现一条最重要的路径,而为了获取更多航空里程,一些人甚至申请POS机来刷卡积分,当然在POS上的交易并不是真实交易,由此也就形成了信用卡积分套利的灰色地带。现在航空里程转卖变现的均价约1000元/万里程。银行信用卡积分最大的吸引力莫过于可以兑换银行礼品。

 

但是在绝大多数“卡友”的心中,能让信用卡积分价值最大化的莫过于兑换航空里程。这是因为,第一,用航空里程换票直接省了机票钱;第二,转卖航空里程早已是一个“常规”的积分变现手段。在某报记者潜伏的一个航空里程交易群里有这样的叫买叫卖信息:长期收南航、新航、亚万、汉莎、美联航(里程),有货的吼起”、“求南航34万(里程)现开”、“1100(元)/万(里程),有需要随时联系”、“有南航39万(里程),1000(元)/万(里程),随时卖。

 

不同航空公司的里程价格略有不同,但目前均价在1000元/万里程左右,至于交易,都是私下里联系进行,信用卡里程兑换都有多个受让人名额,交易后卖方拿到购买人的姓名、身份证号信息添加进受让人的名单,就可以把里程转让给该人。购买里程的一般有两类人,一种是热衷于旅游的人,买里程换机票比直接买机票能省下一大笔钱,比直接购买要划算很多;还有一种就是一些公司专门负责出行订票的员工,能为公司省钱或者从中赚取一些差额利润。

 

据了解,信用卡职业玩家可以分为额度党和权益党两类。顾名思义,所谓的额度党更注重信用卡套现,而权益党则更注重信用卡积分。而这两类玩家的核心设备一样,都是POS机。“给我的定义就是个体户。”小刘表示只需要拍身份证照和人脸识别就可以申请到POS机。据了解,目前信用卡刷卡手续费是按照7:2:1分成的。其中,发卡行拿70%,收单行拿20%,支付公司只能分到10%。“银行为了扩大自己信用卡使用量,会再给支付公司返利。”小刘推测,这样一来银行的收益少了,所以出于成本控制的考虑,就要砍积分兑换价值。职业的权益党玩家,“刷”积分的方式有很多,利用POS机刷卡套现后再还款,在“虚假交易”过程中积累积分,就是最常见的一种。

 

 

POS机刷积分套利,大大加剧了市场风险。在里程交易群里,一些人手里的里程较多,而且似乎源源不断。有知情人士表示:那都是自己办POS机刷出来的。这一说法从里程交易群中不断有人发布的“免费送POS,从不跳码,拿2台直接开盟友,独立后台”等信息中可以得到侧面的印证。自己办POS机刷卡套积分显然并没有发生真实的交易,但是在套取积分的同时也是在套现。本来一个POS机对应一个商户,现在一个POS机对应一万个商户(号称万户侯),可以轻易地模拟出20倍甚至100倍的虚假交易场所。这样的灰色产业链也滋生一系列风险。

 

信息失真会导致银行风控形同虚设,极易引发系统性金融风险。收单机构反复改变商户信息,会导致交易极易分散,导致银行传统的风控措施失效。伪造变换造交易为套现提供便利和反侦察手段,对于银行来说危害巨大。一些套现资金进入现金贷、房地产、股市等,一方面导致监管统计信息失真,贷款市场不合理膨胀,另一方面其风险模型完全不同,但被变造交易躲过了。在这里想提醒大家,原本银行机构会根据客户交易情况去判定如何给客户提额,但如果交易信息失真的话,银行就不能很好地对额度进行控制,非法提额会导致过度授信。这个就是银行信用卡套利积分存在的巨大漏洞。

 

此外,我们不得不认清现实,变造交易为恶意薅羊毛创造条件,不仅影响机构正常经营活动,而且危害社会稳定,这个就是为什么国家监管部门发文谴责羊毛党的原因。这种行为也使得各支付架构、银行在做一些市场活动的时候非常担心薅羊毛的问题,也有部分的羊毛党煽动群众恶意维权,引发一些社会问题。正常薅羊毛是可以的,但过于夸张的砍羊腿任谁也受不了。

 

 

银行的信用卡积分制度,养活了一大批以薅积分羊毛为生的羊毛党。“赚过一万多积分。”有持卡用户表示他曾通过替网店刷单拿过积分,这些积分都用来兑换电影票等“商品”。“我见过的,就是两口子加双方父母6个人,加起来一共有400多张卡。”信用卡资深用户小刘透露。而事实上,在这些薅银行积分的群体中,还存在一些职业的羊毛党。他们凭借自己丰富的养卡经验,谋取暴利。

 

2020年3月5日,中国裁判文书网发布的一则裁判文书显示,被告人叶露斌利用其本人名下及其所控制的他人的招商信用卡,采用交易后再退款等手法骗取招商银行消费积分。招商银行提供的积分交易记录显示,叶露斌使用招商银行信用卡积分兑换星巴克、SPG、南航里程及酒店积分等,兑换成本最低合计超过13万。裁判文书显示,上述被告人叶露斌就是通过其本人及其所控制的他人名下的招商信用卡,利用刷卡后再还款的闭环式虚假交易方法,非法获取招商银行308万余消费积分。

 

除此之外,类似于闲鱼等二手商品交易平台也已经成为积分变现的主要渠道。“让积分兑换现金,因为积分有时间段你不换都会过期,浪费掉,这边协助兑换”,以“信用卡积分”为关键词在闲鱼上搜索,类似的宣传文案比比皆是。而在兑换过程中,持卡用户不仅需要提供信用卡号,甚至还需要提供验证码,用户的信息和账户安全方面,存在极大隐患。除此之外,“星巴克”、“必胜客”等信用卡积分兑换的商品,也是闲鱼上的“畅销货”。而事实上,对于信用卡变现中介们来说,协助持卡用户变现并不是他们的主要收入来源,发展下线才是。

 

 

招募“合伙人”,层层抽佣。一天兑换5个客户,一个月可以挣7000多。”信用卡变现中介林峰透露。但他接着说,“其实还是招代理最赚钱,一个就能赚599元。”在持卡人集中的信用卡论坛中,招募信用卡积分变现合伙人的信息每天都有更新。据了解,目前积分变现的方式主要有两种,一种是利用机器兑换,而另一种则是通过手机APP兑换。在淘宝上,还有出售积分兑换专用终端机的商家,宣称“一台机器即可代理,激活设备成合伙人”。相关

介绍显示,该积分兑换专用终端机售价为1388元,支持40家银行一键兑换,直连银行积分系统。而通过手机APP实现积分变现时,不需要购买机器,但同样也需要缴纳一定的费用才能成为合伙人。据林峰介绍,他招募合伙人是通过一个叫“每天兑”的APP完成的,“平台是我们自己开发的,可以对接到银行总部。”但某银行信用卡客户经理表示,“直连银行积分系统或者对接到银行总部的说法并不可信,一般积分可以兑换礼品或者权益,如果变现的话就属于违规了。”“每天兑”的代理中心中详细罗列了积分兑换价格,不同银行积分兑换价格不同,合伙人等级不同,兑换价格也有差别。

 

“赚的就是差价。”林峰举例道,钻石合伙人和黄金合伙人在使用民生白香卡变现时,就能出现500块的差价。普通用户注册后,就是黄金合伙人,而想要变成钻石合伙人,就需要交纳999元才能升级。“当下级交了999元后,上级就能拿到599元。”林峰告诉消金社,招募合伙人才是他的主要收入来源。而上述通过购买积分兑换终端机发展合伙人的团队,更是在淘宝页面中承诺,成为合伙人后,积分兑换差价可达30%。不仅如此,该团队的合伙人的收入构成中,还包括团队奖励,以及“层层抽佣”获得的奖励。

 

据介绍,购买机器成为合伙人后,不仅可以获得直推合伙人积分兑换佣金的3%,还可以获得间推合伙人积分兑换佣金的2%。《禁止传销条例》第二条明确:本条例所称传销,是指组织者或者经营者发展人员,通过对被发展人员以其直接或者间接发展的人员数量或者销售业绩为依据计算和给付报酬,或者要求被发展人员以交纳一定费用为条件取得加入资格等方式牟取非法利益,扰乱经济秩序,影响社会稳定的行为。

 

也就是说,目前这种发展信用卡积分变现合伙人的方式,存在传销的风险。那么,信用卡积分到底是如何变现的呢?“积分通过我们平台兑换相应的产品,我们把商品换取现金。”老刘坦言。老刘说,之所以可以做到“秒审”、“秒结”,是因为平台有自己的垫资渠道,“我们平台先给你垫钱了而已。”此外,类似于派金花这类的贷款或信用卡开卡返佣平台上,也开设了信用卡积分变现的通道。

 

派金花兑换教程显示,以招商银行信用卡积分兑换为例,需要持卡用户先登录“掌上生活”APP利用积分购买腾讯视频会员月卡。用户收到兑换成功的券码信息后,便可前往派金花报单。据观察,在报单时持卡用户需要提供姓名、手机号以及完整的券码短信。

 

信用卡积分变现或存风险的原因还在于这些羊毛党在套现过程中几乎都需要持卡用户提供一些敏感信息,包括信用卡号、姓名、手机号,甚至有的还需要验证码。“我们也会直接帮助客户注册,客户只需要提供一个验证码就可以。”老刘表示有的持卡用户为了图方便,会直接交给他们操作。在聚投诉等投诉网站上,信用卡积分被盗刷的投诉内容比比皆是,尤其是广发银行更是此类投诉内容的“重灾区”。

 

事实上,在这个变现过程中,不仅存在信息泄露后,信用卡积分被盗刷的可能性,还有被诈骗的风险。2019年4月,中国裁判文书网发布的《杨某信用卡诈骗一审刑事判决书》显示,被告人杨某以信用卡积分兑换现金为名,骗取他人信用卡使用,刷卡金额超过62万。据描述,杨某在以兑现名义骗取他人信用卡后,通过套现方式将信用卡内额度套出,用这种方式对王某等8人实施诈骗。此外,持卡用户在使用目前市场上的一些积分兑现终端机或APP时,信息和资金安全方面也没有保障。

 

 

以每天兑APP为例,相关资料显示,其由深圳九方集团运营。但消金社查询发现,其“官方微信公众号”运营主体为个人,预留的电话号码注册的企业在2020年6月16日已申请注销登记。不仅如此,该公司还有4条经营异常信息,2016年至2018年均未公布年度报告,且通过登记的住所或经营场所无法联系。此外,该企业还因为被列入经营异常名录届满3年仍未履行相关义务,被深圳市市场监督管理局南山局列入严重违法名列中。

 

在信用卡积分变现交易过程中,从“刷”积分到变现环节中,可能存在着诸多违规,甚至违法的风险。猖獗的积分变现灰产倒逼银行修改积分制度,这可能只是开始,司法层面的触角没有延伸至此,更需要明文规定白纸黑字来规范信用卡变现,堵住漏洞,规范行业的运行,促进市场的良好发展。